睿海金融原创(3)财务自由九大阶段，你都实现了吗?(下)

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时间自由，就是自由地支配自己的时间,一个人所有的时间中，自己自由支配的部分越多，他的人生就越自由。但是，自由支配，又是一个无法定量的指标，没有绝对的自由，只有相对的自由，时间自由对于99%的人来说（包括大家理解的高端人士、社会精英、富豪阶层），与财富是负相关关系，也就是说有钱的大都没闲，有闲的往往没钱。

假如你选择了996的工作模式，选择了一年无休，可能得到了丰厚的财富回馈；假如你选择了每天到点下班，与家人朋友度过许多休闲娱乐的时间，那可能也就放弃了高薪的职业；当然，也有一些人能高薪+有闲，这部分人群占比不大，都很大的特殊性和偶然性，不做重点讨论。因此时间自由跟心态和价值观有很大的关系，这两类人群中都有幸福感指数都很高的，也有过得很郁闷纠结的，跟财务自由一样，关键是要做好匹配。

下图是一个最粗框架的描述。如果特别喜欢赚钱、对休闲娱乐要求不高，或者对金钱回报没那么渴望、但是对休闲娱乐的时间要求比较高，这两种情形时间自由感都比较高；反之，既希望多赚钱、又想多休闲，那时间自由感就比较低；第四象限里既不想赚钱，又不想休闲的人，现实中也有，我们称之为无所事事。

在时间自由里如果把理财这个因子加入进来的话，就会多出一个变量。有些人既希望高收入，又希望有很多休闲娱乐的时间，这时候如果上文的被动收入加进来的话，就会出现工作强度不大+收入丰厚+休闲娱乐满足这种组合，这种情况下就会改变第一象限的结论。出现有钱+有闲这个组合，当然这个有钱不完全是高工资回报。

这三大自由之间的关系我大概画了个图：

从各个自由的关系里可以看出，心态和理财都至关重要。心态更多是个人调节的结果，多说就成鸡汤了，个体差异也很大。但是理财，是有相对完善的理论体系、实操经验可以借鉴的。

接下来从三个方面来跟大家分享自己对理财的一些思考，什么是理财？为什么要理财？怎么理财？

首先，理财，顾名思义，管理财务（财产和债务）。理财的范围其实很广泛，理财和理财产品是截然不同的两个概念，我们日常生活中最常见的理财产品实际上属于投资的范畴，而投资只是理财中的一个模块。

从手段方面来看，理财的工具包罗万象，储蓄、保险、银行理财产品、债券、基金、股票、期货、商品现货、外汇、房地产、黄金、P2P、文化及艺术品等。

从知识层面上，理财知识要涉及财务、会计、经济、投资、金融、税收和法律等。

从内容范围上，理财包括现金规划，消费支出规划，教育规划，退休养老规划，风险管理和保险规划，税务筹划，投资规划，财产分配与传承规划等。

理财的重点在于不同人生阶段，把自己拥有的各类资产合理均衡配置，最终实现财务自由度的提高和家庭财产安全的保障。理财不能一味追求高回报，而应根据不同的需要做出相应的安排，即理财目标要与人生阶段和风险承受能力相匹配。

对于普通人（非专业投资机构）来说，资产配置对于投资绩效具有决定性的作用。美国学者Roger C. Gibson与美林证券在1974～1983年发起了91项大型退休计划项目长期投资收益的研究，结果证明资产配置是投资组合绩效的主要决定性因素，择时操作和证券挑选只起到了次要作用。

看完这个图对于自己给自己贴上价值投资者（产品选择）、趋势投资者（市场时机）标签的广大小散户来说，是不是暴击了？是不是更容易理解“七亏两平一赚”的法则。当然，第一不否认一些专业投资者能够在单个产品上取得巨额回报（比如10年1万倍的某A股游资、身价百亿的期货巨头），第二也不能否认投资本身的合理性和可能的较高收益率，但是在投资领域如何合理的配置各类标的比例也是至关重要的。

理财的目标我将其总结为四句话：平时花钱不心疼，遇事没钱不害怕，投资亏损不紧张，养老教育不担心。

平时花钱不心疼，主要是做好现金和日常花销的规划，提高生活质量，确保当下过得好。

遇事没钱不害怕，主要是做好各种意外和风险的预防，你永远不知道明天和意外哪一个先来，能做的就是意外来临的时候不会因为没钱而束手无策，防止意外搞破坏。

投资亏损不紧张，主要是控制好投资性财产的比例，投资一定是有风险的，能够承担投资亏损甚至是大幅亏损带来的后果，当然这部分投资的收益对家庭的未来起到的是锦上添花的作用，希望未来会更好。

养老教育不担心，主要是为养老和子女教育储备，这部分资产的主要作用就是为了能够保障退休养老和子女教育，属于超长期投资，因此控制风险、稳定收益至关重要，稳定长久有保障。

综上所述，理财在人生自由之路上并不是充分条件，能否真正“自由”还取决于你自己，但毫无疑问它可以成为保驾护航的好帮手。

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