睿海金融原创(3)财务自由九大阶段，你都实现了吗?(上)

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今天开始跟大家聊聊理财这个话题，但是在聊理财之前，让我们先来聊聊关于自由，关于人生。

谈起自由，我想大多数人脑子里首先浮现的一定是这首“生命诚可贵，爱情价更高，若为自由故，两者皆可抛。”人追求自由的脚步从未停歇过，对具有主体意识的人来说，自由的价值超过一切。

自由包括很多方面，姑且将之概括为心灵自由、财务自由、时间自由。

心灵自由，指的是一个人是否拥有自己的思维体系、价值体系，是否能够独立思考、独立判断，形成自己的观点和价值观，不轻易被外在因素控制、左右自己的思想。心学大师王阳明曾说“宇宙便是吾心，吾心便是宇宙”，龙场悟道之后又提出“吾性自足、不假外求”，以及那个著名的“花开花落”的故事，都是直指心灵自由的，说王圣人是主观唯心主义还是知行合一并不重要（个人是非常推崇我们这个本家的），他对待内心的态度和方法至少值得学习和思考。而现实是我们现在每天都被各种鸡汤、热文、虚假故事、虚假新闻所包围，无处不在的精准大数据已经彻底引导了我们的心，让我们不由自主跟随它希望的方向（你看到的都是它希望你看到的），能够倾听自己内心需求的人越来越少，更多的人被动选择随波逐流，离内心的宁静渐行渐远。我们都知道钱钟书先生的夫人杨绛在百岁高龄告诉我们的幸福密码“人生最曼妙的风景，竟是内心的淡定与从容”，心灵自由的追寻和获得需要丰富多彩的人生阅历、需要由内而外的不断探究，当然也需要外在环境的配合，因为人是有社会属性的，“是一切社会关系的总和”，而这个外部环境其中很重要的一个因素就是财务的支撑。

财务自由这个概念最近几年火的不得了，字面上也很容易理解：当一个人无需为生活开销而努力工作赚钱，他的被动收入超过了日常的开支，这种状态便是财务自由，俗称“躺着赚钱”。被动收入大意就是资产类收入（房租、利息、基金、股票等等）。每个人都天天盼望着能早日实现财务自由，忘情山水之间，采菊东篱下，悠然见南山。

更有段子手将财务自由划分为九大阶段：一段菜场自由、二段饭店自由、三段旅游自由、四段汽车自由、五段学校自由、六段工作自由、七段看病自由、八段房子自由、九段国籍自由。

在这九大自由的刺激下，每个人都希望能通过某个契机，某种机遇，无论用什么方式，先尽可能快地把钱挣到手，毕其功于一役。各种造福神话也层出不穷：有人买股票低价抄入翻了N倍、有人辞职做公众号身价上亿、有人抓住风口飞上天半年暴富，美丽的故事最终结局无一例外，都实现了财务自由。但是每一个造富神话的背后，都是好多倍的人坠入了深渊，从多次股灾到爆炒比特币各种虚拟币一地鸡毛再到各种巨型p2p爆雷，多少中产家庭一夜返贫。

个人认为财务自由，不完全是一个金钱数字，更多是一种来源于内心的主观感受，用白话说就是自己是不是“觉得钱够花”。

让我们从经济学的供给需求理论来看，财富的供给端主要来源于两个方面，一是过去积累的存量财富有多少，二是未来创造财富的速度有多快（工资性收入+财产性收入），需求端则是整个家庭的需求有多大。

过去的存量财富很多是取决于家族的积累和无私支持（祖上有没有钱很重要），这是客观存在的事实，当然还有在历史大潮流中抓住风口起来的时代弄潮儿（历史性机遇每一代人都会赶上几波，有的是时势造英雄比如过去十几年间的中国房地产，有的是英雄造时势比如互联网创业大浪潮中的创始员工们），许多也都积累了可观的存量财富。

未来创造财富的速度取决于两大类收入，在前面提到的财务自由指标中应该是不包括工资性收入的，但是如果从内心的主观感受和现实世界的实际情况来说，工资性收入仍然是绝大多数人的主要收入来源。

财产性收入是我们熟知的理财领域需要关注的，如何把手头的财富通过合理的资产配置，达到投资风险和理财收益的平衡。

但是，需要注意的是，前面两项供给端带来的财富是可以量化的，10万、1000万、10个亿，都可以量化。

那么影响财务自由的第三个因素就是需求端，也是最不好量化、最多样化的。家庭需求就不仅仅跟可量化的支出有关，同时也跟心态、价值取向有关。我们大部分人（每个阶层）都在想着给自己的供给端做加法，却很少主动给需求端做减法，所谓人心不足，人欲无穷。

理财和工作最终都是为了更加幸福的生活，当自己的财务资源没有呈现爆炸式增长的时候适当降低自己的心理预期，一样可以增加幸福感。我的毕业论文是关于客户满意度研究的，里面最基础的一个公式就是客户满意度=客户实际获得-客户期望值，那就是说提升客户满意度有两种途径，一种是提高企业的服务能力，更好的满足客户需求，另外一种就是适当降低客户期望值。对应到这儿也可以做类比，幸福感=现实状况-心理预期。重要的是要做好供给和需求的匹配，有100万的财富匹配100万的欲望，有1000万的财富匹配1000万的欲望，有10个亿的财富匹配10个亿的欲望。如果只有100万却硬要过千万富翁的生活，当然觉得不自由，同样只有1000万就想拥有豪华游艇、私人飞机也够不着，十个亿对咱们普通老百姓来说是个天文数字了，要是上火星旅行、长生不老也还差的远。

我们耳熟能详的很多大家、大人物之所以能够立德立言立功、思想自由，不可否认很多都是大家族出身的，从小衣食无忧，即便是后来家道中落，但是前期的经历、眼界、格局都已经具备，对于金钱的内心需求就不会那么急切，自然更容易从内心感受上实现财务自由、思想自由。

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